急需资金周转时，车辆抵押贷款因放款快、手续简成为不少人的选择。但在签订合同前，务必注意以下七项核心要点，避免陷入金融风险。

核实放贷机构资质

截至 2025 年 4 月统计显示，全国持证经营的汽车金融公司仅 87 家。办理前需通过银保监会官网查询企业备案信息，特别注意营业执照经营范围是否包含 "汽车抵押贷款"。切勿轻信无实体办公场所、仅通过社交平台联系的贷款中介，这类机构存在非法集资或高利贷风险。

理性评估贷款额度

车辆估值通常采用 "基准价 × 车况系数" 模式。以 2024 款本田雅阁为例，市场基准价 18 万元，正常车况系数 0-0.15，若机构给出 22 万评估价则明显虚高。切记贷款金额不得超过车辆实际价值的 70%，超额评估往往伴随隐性费用或暴力催收风险。

警惕利率计算陷阱

部分机构宣传 "月息 0.8%" 看似优惠，实际年化利率达 17.28%（0.8%×12×1.8）。根据 2025 年新规，贷款机构必须明确公示 IRR（内部收益率）计算方式。建议自行用贷款计算器验证，确保实际利率不超过 LPR（贷款市场报价利率）4 倍（当前为 14.8%）。

合同条款审查重点

GPS 安装费、账户管理费等附加费用总和不得超过贷款本金的 5%。特别注意 "提前还款违约金" 条款，合规机构通常设置 3-5% 的封顶比例。若发现 "逾期即收车" 等霸王条款，可依据《民法典》第四百九十七条主张条款无效。

还款计划制定原则

建议选择等额本息还款方式，每月偿还固定金额便于资金规划。避免采用 "前低后高" 的还款方案，此类设计容易导致后期资金链断裂。若月还款额超过家庭可支配收入的 40%，需慎重考虑债务承受能力。

风险防控关键措施

签订合同前必须办理抵押登记，在交管部门备案可防止车辆被二次抵押。定期检查 GPS 设备是否正常运行，保留设备检测记录。还款后及时索要《结清证明》，并在 10 个工作日内办理解押手续，避免影响车辆交易。

解押流程注意事项

正规机构应在 3 个工作日内出具解押材料，若遇拖延可向地方金融监督管理局投诉。解押时需携带身份证、行驶证、登记证书原件及贷款结清证明，全程不产生任何费用。特别警惕要求支付 "解押服务费" 的机构，此属违规收费行为。

选择车辆抵押贷款时，建议优先考虑银行系汽车金融公司。如遇纠纷可拨打 12378 金融消费者投诉热线，或通过 "中国互联网金融协会" 官网进行线上维权。资金周转固然重要，但守住风险底线才能避免陷入更大的财务危机。