本期主持人 工人日报-中工网记者?周倩

读者来信

编辑您好！

前段时间，我的朋友小刘找到我，说他想买辆车，但手头紧需要贷款。因为身份证没在手边，想借我的身份证用一下。我当时也没多想，爽快地给了他身份证，并在他拿来的银行《借款合同》上签了自己的名字。没想到，贷款到期后，银行找到我，要求我还款，这时我再联系小刘，发现他和那辆车竟然“人间蒸发”了。

我跟银行解释说，只是将身份证借给他人，银行贷款和汽车都不是我用的。但银行却以《借款合同》上的签字是我本人亲笔签名为由，催我还款。

请问，这笔贷款该由我来偿还吗？

北京 大郝

为您释疑

大郝您好！

您的问题在司法实践中具有一定代表性，可以称之为“甲贷乙用”。具体来说，是指在借款合同中出现名义借款人与实际借款人不一致的情形，当出借人主张自己的权利时，应当由谁来承担还款责任？

根据“合同相对性”原则，金融借款合同效力应当约束出借人和借款人。但由于名义借款人与实际用款人不一致，还款责任的认定应当分情形处理。

如果银行在订立借款合同时知晓实际借款人，则借款合同直接约束银行和实际借款人，名义借款人不承担还款责任；反之，由名义借款人承担还款责任。需要注意的是，双方应举证证明银行对此是否知情或应当知情。

如果，名义借款人明知借款事实，且无法举证证明银行知晓实际用款人，则构成表见代理，名义借款人承担责任。

表见代理是指行为人虽无代理权，但因被代理人的行为或疏忽，使相对人有理由相信行为人有代理权，从而与行为人进行民事法律行为，由此产生的法律后果由被代理人承担的民事制度。

银行作为相对人，需要证明其在签订合同时是善意且无过失的，即银行不知道且不应当知道名义借款人没有代理权。如果名义借款人无法举证证明银行知晓实际用款人，那么银行在主观上可能被认定为善意且无过失。银行在发放贷款时通常会进行形式审查，如核实借款人身份、信用记录等，这些审查行为可以作为银行善意的依据。

具体到您的情况，如果您不能举证证明银行知晓您与朋友之间存在“甲贷乙用”的行为，那么，您出借身份证，放任他人以自己的名义贷款购车，就应当对借款承担相应的法律责任。

在金融借款纠纷中，实际借款人通常不能通过正常程序在金融机构获得贷款，许多当事人出于信任而盲目帮助他人贷款，由于不了解借名贷款的法律风险，以致被迫背负巨额债务，悔不当初。

北京金融法院 黄莹荧 刁天