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购车贷款分期套路多，一文看懂怎么选

随着中国汽车市场越发完善，采用分期购车策略已经稀松平常，早已不复当年的谈「贷」色变。

私以为，一个人的月收入等大致同于潜在购买商品房的1㎡的均价，那就是合理的、可负担的。举个例子，小缪月薪3W，深圳市光明区某BGY金沙湾住宅楼盘均价3W/㎡，假设其三房二厅一卫户型125平方米套内面积，那相当于需要小缪不吃不喝约10年才能还清贷款（姑且利率为0）。

同样地，一个人的年收入大致等同于潜在购车价格的裸车价，那就是合理的、可负担的。假设小缪年薪30W，某三叉星辉（三叉戟）牌C级车售价30W，那么需要小缪不吃不喝1年左右就能还清贷款（姑且3年免息）。

没有人生来就能积累巨款，所有的伟大都源于一个微小的开始。首付+分期的商业模式是一项伟大的社会发明——车企依靠它卖出车快速回笼资金利润，贷款机构依靠它赚取得利息存活，很多人依靠它购买大宗商品降低了入门的门槛，圆了它们的买房买车梦，三方都皆大欢喜。

在提供汽车贷款的金融机构方面，主要分为三种，分别是

①各大商业银行、

②各大车企集团自设的企业财务子公司、

③第三方后市场汽车贷款专营公司。

商业银行包括了国有六大行及全国性十二大股份制商业银行，如中国银行、招商银行；车企集团自身的财务公司，如上汽金融好车e贷，第三方汽车贷款专营公司如易鑫金融。

车贷无论是选商业银行、车企财务公司亦或者第三方汽车贷款公司，所有的贷款都会纳入中国人民银行征信中心登记记录。

在车贷的计费方式上，分为「年费率」与「年利率」。我们很容易在年费率与年利率这两个方式上被一些车贷营销人员误导，陷入「低成本」的贷款诱惑陷阱。

年费率是一个绕开资金利息谈获取资金成本的“表面术语”。

假设车贷10W元，车贷营销人员跟你说，她们收费好便宜，年费率「仅」为4.8%，那么车贷3年的车贷手续费就占据了14400（本金×费率×年数）元。

假设车贷10W元，年利率为8.95%，那么车贷3年等额本息月供的情况下总利息为14386元，在等额本金分期月还的情况下为13792元。所以，你可以看得到，无论是购房还是购车，在绝对利息总额面前，都是等额本金还款比等额本息还款更实惠、总利息更低。因为等额本金还款意味着随着每一期还款的进行，贷款本金是依次逐渐减少的，但等额本息还款可能在前期的月供上都只是在还利息而不是还本金。

这样，同样是10W车贷分期3年偿还，在①年费率4.8%、②年利率8.95%等额本息、③年利率8.95%等额本金，三种方式下偿还利息总额或手续费总额分别为14400元、14386元、13792元?？梢钥吹?，一旦年费率水平超过5%，那绝对是年利率8.95%的车贷更便宜。如果你分期3年，还了1年后想提前还款，那毫无疑问是用年利率的方式更划算，因为提前还款，清偿本金后续就不再产生利息了，利息可能远小于一次性息费先收的年费率计算方式。

而且一般而言，正规的商业银行只会跟你谈贷款利率，只有「不太合规」的非银行金融机构营销术语上跟你谈贷款费率。一字之差，失之毫厘，谬以千里。

在中国汽车市场，各大车企巨头卷到爆，越来越多的车企推出了3年免息、5年免息车贷方案，在特斯拉5年免息政策下，Model 3首付8万，剩下的贷款15万资金贷款占用成本全部由特斯拉来承担。蔚来同样如此，蔚来也推出了5年免息购车的政策，本质上是本来应该由购车人员（消费者）承担的购车贷款分期利息，转嫁给主机厂（生产者）自身来负担了。

在车贷的设计方式上，除了最经典传统的首付+分期之外，还有很多选择。

如奔驰汽车创新的融资租赁方案——首付+月供+尾款。融资租赁的本质就相当于你从厂家租赁这辆车来开，达到一定条件后，车辆所有权归属于你。举个例子，奔驰C260L标轴轿车，指导价35.68W，首付34%即￥121 312元，月供3年每月还款￥3567元，三年之约到期后支付尾款￥149 856元，其折合年费率6.1%，那么年利率换算肯定超过10%了。

又如特斯拉，M3P选白内饰+白色漆面+FSD的情况下，价格来到了￥419500元。首付34%即￥142 630元的情况下，分期3年36个月，月供来到了￥8269元。

如果采用弹性贷款方案，也就是首付+月付+尾付的方式，首付34%即￥142 630元的情况下，分期3年：36个月，月供来到了￥5089元。3年合约到期尾款付￥125 580元，尾款比例为30%。

如果是采取融资租赁的方式，那就属于车贷的性质了，标准回租方案下，首付34%即￥142 630元，租赁3年36个月获得车辆使用权，每期交付租金￥8499元。期满后你从金融租赁公司那里回购这辆车的所有权。这种方式的创新之处在，你是从特斯拉那里获得车辆，然后把车辆所有权抵押给金融租赁公司，金融租赁公司帮你垫付车辆全款给特斯拉，协议合约约定你必须每月从租赁公司那里租赁车辆出来使用并支付「租金」，期满后车辆归你，并且用车人（车主）无需向金融机构贷款，不会产生车贷记录上传到央行征信，这可能是唯一的好处吧，真有人这么干吗？