在央行公布下调公积金贷款利率以及释放资金消息的同时，某大银行突然推出一款2.2%利率、房产抵押最高可贷9成的贷款产品（该产品申请消费房产抵押贷款用途，利率才3.0%）。

下面跟着小蕙来看看吧?。?/p>

一、产品内容图

二、产品细节分析

1、2000年后房产，抵押物评估价高于600万，可贷8成及以上。

2、需要开立公司结算户。

3、近1年个人流水入账大于本笔贷款本金10%

4、新产证可以直接准入，无抵押率限制。

5、新公司新入股均可准入。

6、申请消费抵押贷款，利率3.0%；经营性贷款利率1年期2.2%/3年期2.35%，均为10年授信，还款方式3年先息后本。

7、住宅等房产可贷房屋评估价值的8-9成，别墅7成

8、产权人80岁以内

9、体制内的借款人可申请

10、个人经营流水也可作为收入证明

11、第三方失控人可主贷

12、收款方为第三方自然人

注意：目前新注册+低利率方案还是只能做一押，并不能做二押。

二押2.5%可以接受新入股，不能等的人还是尽快入股，能等待的就尽早注册等半年/一年。

产品分析

这款抵押贷款产品在细节设计上体现出较强的灵活性和市场适应性，适合有房产、有资金需求的个人或企业主。小妍从以下多个方面进行分析：

1、目标客户群体广泛

该产品覆盖了多种类型的借款人，包括体制内人员、公司股东、新设企业主等，甚至第三方实际控制人也可作为主贷人，极大地拓展了适用人群范围。

（还可以申请经营贷和消费贷，以及房产二次抵押贷款）

特别是对于刚购置房产、新办产证的客户而言，无需等待大部分银行所要求的持有时间，即可直接申请贷款，且无抵押率限制，这为借款人房产变现提供了更大的便利。

2、利率优势明显，期限灵活

产品利率具有较强竞争力，尤其是经营性贷款方面，1年期低至2.2%，3年期也仅为2.35%，均享有10年授信期，还款方式为前3年先息后本。

这种结构既降低了前期还款压力，又为中长期资金安排提供了空间。

相比之下，消费类贷款利率为3.0%，虽略高于经营贷，但仍处于市场低位，适合不便于以公司名义操作的个人客户。

3、对抵押物要求宽松，额度较很多只能做到5-7成的产品更高一些

在抵押物方面，住宅类房产可贷至评估价的8-9成，别墅7成，整体抵押成数较高，显示出产品对优质资产的认可度。

同时，只要抵押物评估价超过600万元，且为2000年后建成，就可享受8成及以上放款比例，进一步放大资金使用效率。

此外，产权人年龄放宽至80岁以内，较多数银行的70岁上限更具包容性，满足高龄人群的资金配置需求，增加贷款人的可贷年限、降低还款压力。

4、收入认定方式多样，准入门槛合理

收入证明方面，不仅接受传统的工资流水，还允许用个人经营流水作为收入佐证，这对个体工商户、自由职业者或轻资产创业者来说是重要利好。

同时，近一年个人流水入账需大于贷款本金的10%，这一标准既保障了还款能力的合理性，又不会形成过高门槛。

借款人为体制内的客户亦可准入，说明产品风险控制体系较为成熟，能够有效识别并管理不同背景客户的信用风险。

5、操作便捷，流程适配性强

该产品支持第三方自然人收款，便于实际资金流向管理；

同时允许新设公司、新入股企业申请，结合开立公司结算户的要求，能更好地实现资金闭环与合规经营。

这种设定特别适合需要通过融资扩大业务规模的企业主。

房产抵押贷款申请时，还是面临流水不足，怎么办

流水不足肯定要“养流水”，也就是申请房产抵押贷款前提前走几笔款项。

（1）“养流水”方法：

a.准备至少两张申请人个人银行卡，其中一张只有进项（钱打进来）且来源不能是直系亲属，进项款须备注“货款”或“合同款”。另一张是出项卡。

b.资金要在进项卡里至少过一夜（产生结息才是有效流水），才能转到出项卡上。

（2）注意事项：

a.流水一定要覆盖借款金额；

b.模仿经营的流水一定要非直系亲属转入；

c.进项款备注要加合同款、货款、定金之类的；

d.资金在卡里过一夜才能转出；

e.自有资金购房证明防止查到借贷的资金用于买房。

这款房产抵押贷款产品是当前市场上条件宽松、利率低、期限长的最优产品之一，如您最近有融资规划需求，请咨询小妍！给您一对一的专业服务。