负债情况：主要是用于公司经营的资金投入

贷款需求：用于公司流动资金周转

征信分析：

房贷：1笔按揭

信贷记录：无信用贷款记录

信用卡：5张，总额度10.3万，使用额度25.7万，使用率超250%

查询记录：近半年查询1次，近1年查询3次，查询记录较少

贷款亮点与难点分析

亮点：

查询记录较少，征信较干净

无信用贷款记录

拥有按揭房，可以作为资产证明

难点：

银行流水不多，自主创业，收入不稳定

车辆仍有按揭尾款20万

如何降低车辆抵押贷款利率？

1. 减少查询次数

对于车辆抵押贷款，征信查询次数越少，申请成功的概率越高，利率也能做得更低。这位客户的查询次数非常少，符合低利率贷款的条件。相反，如果你有过多的征信查询记录，银行会觉得你资金状况不稳定，从而提高贷款利率。

2. 避免过多的附加条件

有些银行要求在车辆抵押时提供备用钥匙，安装GPS，甚至是要求押车。这些额外的条件不仅不必要，还会增加贷款的风险，并且可能导致不必要的费用和麻烦。记住，不需要押车、不需要备用钥匙、不需要安装GPS，这些要求绝对是避免的。

3. 车贷尾款的处理

车贷尾款是影响车辆抵押额度的关键因素。如果车子是按揭车，通常银行会根据车辆的全款价值减去尾款来决定贷款额度。但如果车辆的绿本没有在车管所抵押，银行可以按照全款车来办理贷款，这样就可以避免尾款的扣除，从而获得更高的贷款额度。

贷款过程分析

最初，这位客户直接通过银行车贷系统申请，结果得到的贷款额度仅为5.5万。但通过线下提交申请，最终获得了25万的贷款额度，贷款期限为4年，每月还款6437元，年化利率为10.8%。

对于车辆抵押贷款来说，这个利率已经算是较低的水平了。正常情况下，由于车子是按揭车，银行会扣除车辆的按揭尾款，再根据剩余的车辆价值进行贷款。但通过一些方法（例如车辆绿本未在车管所抵押），成功绕过了这个限制，从而获得了较高的贷款额度。

总结：低利率车辆抵押贷款的关键要素

查询记录少：征信查询次数少的借款人，通常能够获得较低的利率。保持良好的信用记录，避免频繁申请贷款或信用卡。

避免附加要求：在申请车辆抵押贷款时，避免提供不必要的附加条件（如押车、备用钥匙、GPS等），这些都可能影响你的贷款利率。

车贷尾款问题：如果是按揭车，了解如何处理尾款问题。如果绿本未在车管所抵押，可能会不扣除尾款，从而提高贷款额度。

征信状况：征信清爽且没有多余的信用负债，将有更高的成功率和较低的利率。

通过以上案例可以看出，即使负债较高，但征信记录清晰、查询次数少，依然有机会获得较低的贷款利率。因此，大家在申请个人车辆抵押贷款时，一定要注意这些细节，避免走弯路

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