说说保单抵押贷款

别以为保险是一种用于消费的产品，像寿险、养老保险这种长期的险种，需要你每年花费一笔不少的保费投入。可是人生难免遇到一些紧急事件，当你急需用钱的时候，中途退保又不划算，大概只能拿回四成的保费，其余的全都捐给保险公司了。那么有没有一种保险是可以变现时不用损失太多费用的呢？保单抵押贷款可以帮你解决这个问题。

什么是保单抵押贷款呢？它是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。而且投保人还无需担心保单的保障问题，因为抵押后，之前所规定的保障依然有效，在保险期内出险，保险公司也仍会依照约定支付赔偿金，只是这笔赔偿金需要优先用于还款。

这里要提醒投保人的是，并非所有保单都能办理抵押贷款。像医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不具备抵押的条件。具备抵押贷款功能的保险产品，有以下几种：具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，并且要求缴纳保费要超过一年。另外，很多具有保费豁免的少儿保险也不能办理贷款。（保费豁免即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，但可以继续享受保单保障。）

那么现在应该就会有人要问，这样一份保单，怎么变现？能贷款到多少钱？保险业内人士称，投保人可以向保险公司或者银行申请保单抵押贷款。通常两三天内就可审批完毕拿到现金，手续也很简便，只要本人带齐身份证和保单原件到保险公司柜台或者银行窗口办理申请手续即可。至于所贷金额，各个银行和保险公司在保单抵押贷款的额度和期限上是有所不同的，并均有所限制。贷款金额要以保单的现金价值为依据，通常情况下，保险公司规定的比例为保单现金价值的70%左右，而银行稍高，可以达到现金价值的90%。现金价值是指客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累，扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗地讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。对于贷款期限，保险公司保单抵押贷款的期限一般不超过6个月，而银行相对宽松，贷款期限从1年到5年不等。

不要以为保单抵押贷款是没有风险的。如果借款人到期无力支付本息，则利息会计入本金继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，保险合同就会自动中止。我们买保险是为了获得一份“万一”的保障，如果有些人是为了短期获利而用保单抵押套现，是比较不可取的。抵押贷款只是一些保险产品附加的功能，为满足少数客户的需求，但是它的首要功能仍然是保障，因此我们不能犯本末倒置的错误。