随着经济的发展，我国的汽车普及程度越来越高，老百姓能够买得起车的人越来越多。如果你去4S店买车，即使你能全款，销售小姐姐或小哥哥们也会推荐按揭买车，还号称利息非常低只要6厘，那么，你心动了吗？

事实上，无利不起早，销售小姐姐或小哥哥推的是她们自己销售品牌的汽车金融公司按揭产品，这是有利益关联的，按揭一台有多少奖励。如果你被销售说服了，最终用了按揭买车，那么实际利率是不是真只有6厘呢？

计算实际利率之前，先介绍几种贷款偿还方式：

1、 先息后本：每个月或每季度偿还约定利息，到期偿还本金。一般大型银行给企业授信或者抵押贷款基本上采用此种方式。

2、 等额本息：每个月偿还相同的本金和利息，举个例子，按揭贷款18万元，利息6厘，分36期还，那么每个月要还的本金为180000/36=5000，利息180000*0.006=1080,每个月最终要还=本金+利息=5000+1080=6080。此种偿还方式主要用在车房按揭，P2P，消费金融等上面。

3、 后息后本：到期后一次性将本金和利息偿还，中途无需偿还本息。此类还款方式比较少见，主要有一些银行给公务员或事业单位等优质客户授信。

介绍了以上三种方式，把条件再具体化一下，贷款18万元，月利息6厘，36期，那现在来计算下标准年化利率分别是多少！

先息后本=0.6*12=7.2%

等额本息=IRR（现金流）=13.17%，这个要用IRR函数计算。大家不理解IRR函数的定义没关系。我们只要知道他能帮我们计算借款的实际利率，会用它计算就可以了。我们实际运用的时候格式是：=IRR（现金流）

结论：如果采用等额本息计算，实际的利率接近先息后本的2倍，所以，别看着利率低但如果了解了实际利率，就会觉得4S店好坑。再比如10000元日还7元，等额本息12个月，这个利率低吗？同样用IRR计算出来是43.67%,高得吓人，所以，我们不要被所谓的低息或者日息混淆了概念。

买车买房，小心利率有妨。多学一点金融，少一点上当！