概念

汽车抵押贷款（又称车抵贷）是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。

贷款用途

以汽车作为抵押物的贷款的用途，可用于采购、进货等经营性用途，亦可满足装修、旅游、婚庆等消费需求。

车抵贷进件流程

车抵贷车辆要求

申请车抵贷所需材料

*车抵贷车辆要求、申请所需材料不同金融机构要求各不相同

车抵贷的产品要素

一般由贷款期限、还款方式、贷款利率、贷款额度构成。

贷款期限：

汽车因为贬值快，风险较高，可以办理的贷款年限只有1-3年的时间，甚至不少贷款公司只能办理1-2年的汽车抵押贷款。

还款方式：

等额本金、等额本息还款等方式，贷款期限1年以下(含)的，还可以采取净息还款与利随本清还款法。

贷款利率：

车抵贷业务分为押车和不押车两种，押车类相对无需押车类抵押贷款利率较低。一般而言，个人消费质押贷款利率在基准利率的基础上上浮10%-25%，个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。

贷款额度：

车抵贷贷款额度根据车辆评估情况，以及贷款申请人资质情况综合决定，一般来说额度为抵押物评估价的七成左右。

*具体产品方案不同金融机构有不同要求，部分金融机构只做抵押类车抵贷

车抵贷行业的优势

有车辆作为抵押物，借款人的还款能力能够从中得到确认，因此会给出借人有抵押物担保，出借风险更低的直观感受，更有利于品牌宣传。

与纯信用贷相比，车贷业务可以给予借款客户更高的授信额度，提高平台服务费、利息等经营收入。

潜在市场空间大。据同花顺数据，2017年底，我国民用汽车保有量2.1亿辆，保守估计到2020年该数值将达到2.8亿辆。假设汽车保有量中有5%的车辆进行抵押借款，到2020年我国汽车抵押贷款行业规模将达到9240亿元。

车抵贷行业的痛点

借款门槛低，有车就能借，看似有车辆作为抵押物，风控更好做的车抵贷行业，实则存在以下四大痛点：

融资成本较高，借款客户愿意承受的成本较低。

借款客户还款能力可以从抵押车辆中得到确认，底层资产质量相对较为优质，因而借款人愿意承受的借款成本较低，车抵贷平台盈利空间不断被压缩。

风控过于倚重对抵押物的估值及贷后催收。

由于有车辆作抵押，所以车抵贷平台的风控更偏重于对抵押物的估值和贷后催收。不同于信用贷，获客和风控都可在线上完成，线下门店只是一小部分。车抵贷平台除了线上风控之外，线下一线员工也要承担一部分风控工作，比如对借款人的背景调查、车辆检验与估值等。因此营业部除了销售人员等，还要配备专业的车辆评估师。

车辆重复抵押骗贷

车辆重复抵押，多头借贷甚至是骗贷一直以来为车抵贷行业深恶痛绝。重复抵押打乱了车辆抵押物的正常从属关系，容易造成平台、出借人和借款人三输的局面。

二手车作为非标产品估值难、处置困难。

车抵贷基本都是非新车抵押贷款，尤其以二手车居多。但二手车作为一种非标准化资产，政策法规和二手车检测评估体系不成熟、过户不及时造成的车辆产权不清晰、处置困难等，除了给平台增加风控的难度外，还容易引起法律纠纷。

由于债权人对抵押物不具有直接的处置权，一旦借款人逾期拒不还款，债权人需要与抵押人协商或通过诉讼由法院判决后才能完成抵押物的处置。但目前高额的逾期罚息、拖车费用和差旅费加起来动辄逾万元，协商不成就要通过诉讼手段对逾期和坏账进行处理，造成不良资产的处置周期变长。