前几天收到一个粉丝的咨询，询问为什么同事办信用卡都过了，自己却没有过。

经过了解，原来是有网贷，并且有逾期记录。当时才发觉，原来我以为大家都应该知道的知识，对于很多人来说，还是不清楚的，所以今天胖哥就写一下贷款、信用卡申请通不过的原因。

现在凡是申请贷款或者信用卡，只要没有通过，给的原因都是“综合评分不足”，很多人就把这个“评分”理解成了芝麻分那种分了，其实这只是比较官方的说法，不管什么原因，即使你因虚假资料被拒，给的理由也是万能的“综合评分不足”。

金融机构常用的审核技术是FICO信用评分技术，所以严格来说，评分不足，的确是万能的拒绝模板。

影响评分的纬度很多，你提供的所有资料都会参与评分，比如：婚姻、工作、年龄、公积金、社保、信用历史等，在征信升级后，现在提取的数据更多，电商数据，芝麻分，包括三大电信运营商那里是否欠费那些都会纳入了。

每个机构的FICO评分模型都是不一样并且不对外公布的，但按照影响的权重划分，综合评分不足的原因主要分为下面几点。

综合评分不足被拒的原因

负债率高，偿还历史较差

负债率和偿还历史在评分中的重要性加起来有60%以上，所以如果负债率较高，或者是偿还历史不好的情况，大概率是通不过的。

这里是看负债率，不是看负债，不同的人，负债20万的概念是不同的，影响这个负债率的因素很多，工作，收入，名下资产，年龄等，都是参考因素。

偿还历史就不用说了，如果都逾期了，肯定会被认为偿还能力出现问题了，不会再增加授信了。

征信黑/征信花

在征信方面纳入评分的主要有征信时长、征信类型、征信查询情况。

征信时长越长，并且都维持了良好的还款情况，这是加分。

征信类型主要看负债类型是信用类还是抵押类，一般认为有信用卡的风险比没有信用卡的低，这也是很多人第一张信用卡额度不高的原因，而且年纪稍大一般申请信用卡的难度会更大。

征信查询情况每家看重的情况不同，但所有硬性查询都是扣分的，硬性查询就是申请信用卡和贷款的查询，一般认为12个月内查询6次以上的风险会比没有查询高将近10倍。所以虽然这个因素对评分的影响不是很大，但是一旦达到警戒线，是直接拒的。

除了这些影响评分的项目，直接拒绝的情况还有上面说过的虚假资料。虚假资料的评定主要通过大数据，这点不细讲。

如何避免冤枉的“综合评分不足”

上面说的那些都是主要的硬性评分条件，不能改变什么，不足就是不足了，但是有些人明明是可以通过的，却因为一些细节造成审核不通过，下面就来说说那些可以注意的细节。

1、手机非本人实名认证或者是本人实名的新号。

2、通讯时间多在非正常时间点，比如凌晨和半夜。

3、通讯记录有与失信人员多次联系或者有很多贷款机构通话记录。

4、申请网贷频繁，我了解到有些银行只要网贷有三家就会拒绝所有授信。

5、不要点击手机上那些测额度的活动，某团和某信就经常这样，一测额度就会查征信。

这个问题其实很普遍，一般发生在循环使用的信贷上面，比如借呗、微粒贷等，造成这种情况的原因主要有：

1、贷款还贷期间，绑定的银行卡流水出现过连续几个月中断。贷款机构可能评估你可能处于失业状态，还款能力不佳。

2、别的贷款或者信用卡出现过逾期。“拆东墙补西墙”的行为，很可能造成某家贷款逾期被记入征信。

3、负债率上升。这个在当下就很扎心了，根据统计局的数据，2020年和2021年，全国人均负债每年都会增加几千，而这两年很多人的收入又有所降低，所以这两年负债率上升的人太多了。

4、赶上机构搞活动、冲业绩等原因获得的授信。比如最近由于政策原因，各家机构都需要放水，但是到期后，可能很多人就会悲剧了。