中国汽车金融发展背景

经历20多年发展，商业银行、汽车金融公司、汽车租赁公司、互联网汽车金融公司等多元主体逐渐形成。中国汽车金融市场的发展是从封闭逐渐走向开放，2000-2003年商业银行垄断汽车消费贷款，2004-2007年汽车金融公司逐步入场，2013年互联网金融兴起，互联网汽车金融快速发展，2014年消费金融概念席卷汽车市场。

此外，近十年来中国新车、二手车交易量逐年增长为汽车金融的发展奠定了良好的市场基础。2017年中国汽车信贷市场规模突破1万亿元，增速逐渐趋缓。需要说明的是，中国汽车消费金融渗透率相比海外成熟市场差距仍然很大，发展前景十分广阔。并且，在政策不断完善，鼓励汽车金融企业拓宽融资渠道，降低成本，促进汽车金融市场有序良好发展。

汽车金融企业面临多种挑战

①资本、融资、风险管理等监管严格：纵然当前政策鼓励汽车金融公司业务发展，允许其不断扩大其经营范围并允许探索多种方式融资，但针对资本、融资、风险管理等的硬性指标监管依旧未放松。银监会对于商业银行的管理方法及评级指标体系也部分适用于汽车金融公司，且现有“宏观审慎评估体系”和新推出的宏观审慎资本充足率评估标准，将会不断使汽车金融公司面临更大的资本补充压力。

②资金渠道相对集中，融资成本高：相比商业银行，汽车金融公司融资很大程度依赖银行借款，融资来源渠道单一、分散性严重不足。

③融资受银行机构及政策波动的影响大：由于商业银行和汽车金融公司在汽车金融市场内存在着一定的竞争关系且行业内汽车金融公司大部分资金均来源于银行贷款，以至于汽车金融公司的银行贷款可得性和稳定性没有保障。同时，受监管等因素影响，银行间市场存在明显的季节性波动以及银行贷款的金额和成本等受当期市场影响较大，导致汽车金融公司的融资存在较大的难度和风险。

④市场竞争愈加激烈，生存艰难：一方面，汽车金融企业内部管控不成熟，风控能力较弱，且尚未形成标准化、系统化管理。另一方面，违约、欺诈风险剧增，合同欺诈，拖欠贷款，出现大量贷后逾期，导致公司难以存活。

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