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从市场前景来看，汽车金融市场保持稳定增长，虽然整体销量增长趋势可能放缓，但汽车金融的渗透率在逐年上升，根据罗兰贝格的数据统计，2022年汽车金融在新车的渗透率是58%，在二手车的渗透率是38%，所以说越来越多的购车者获得了金融机构的普惠金融的服务。

从行业优势来看，有车一族的客户画像更为明确，根据目标客户的资产情况和还款能力，可以进行差异性营销，从而体现自身业务能力的专业性，也提高客户的融资体验度。

相对于房抵来说，一则车抵的客户办理周期短，最快仅需一天；二则准入门槛也较低，客户有车即可；对于纯信贷产品来说，融资额度高且利率相对低，借款周期长，钱到手，车照开。

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车辆抵押贷款是目前贷款市场上最常见也最好做的产品，我挑市场上比较常见的三家来给大家做个对比分析，分别是平安银行、平安普惠、易鑫，主要从额度、利息、年限、费用、审核标准、覆盖范围这几点去对比，感兴趣的先点个关注。

第一点额度，平安银行和易鑫最低是3万，平安普惠最低是5万，最高都是100万。

对同一个客户来讲，额度上平安普惠＞平安银行＞易鑫。

从对外宣传口径上来看，普惠最高可以贷到车辆评估价的4倍，平安银行是1.5倍，易鑫是8成，也就是80%。

他们认定的车辆评估价一般都偏高一点点，一般是按照车300的最高成交价计算。

正常抵押贷款，不管是车辆抵押还是房产抵押，一般额度只能做到抵押物评估价的7成，优质客户可以做到8成，这个是正常的逻辑。

为什么平安普惠和平安银行可以贷到比评估价更高的额度，是因为他们把信用贷款的额度也附加上去了，所以上限可以做到比评估价更高，但不是所有客户都可以做到很高，最终额度还是要看客户资质，有些客户平安银行和平安普惠直接做不了，相当于额度是0，这个时候上限再高也和你没关系。

第二点，利息平安银行最低，其次易鑫。一般略低于平安普惠，平安银行利息范围是8～18.5%。

平安普惠利息范围在14～24%，绝大多数客户在16%以上，易鑫基本是固定利率，根据LPR可能会微调，目前绝大部分客户可以做到15.38%，极个别资质差点的客户会在18～24%。

第三点年限，平安普惠正常是3年，部分城市部分客户可以做到5年，平安银行普遍现在都可以做到4年。易鑫最长就是3年，对于大部分客户，3年其实就够。

业务员一般会推荐你做最长年限的。

一方面月供压力小，能承受更高的额度，另一方面年限越长一般提成越高，这个不是绝对的，但是一般会高一点点。

第四点，额外收费，或者理解为砍头息。

今天讲的这3家是绝对没有额外收费的，最起码现在没有。

以前可能会有额外收费的，都是业务员个人行为，其他机构一般不太正规的会额外收费，这里不方便点名，平安普惠和平安银行不需要装GPS，易鑫要装，但是免费的，最多就是车辆抵押登记，那里有个20块钱的邮寄费，其他费用都是没有的。

目前这三个产品给到业务员的提成一般都在2%左右，平安普惠可能略低一点，有些业务员为了多挣钱，或者通过中介办理的，会以各种名目收取额外费用，只能说两个点提成还不够他吃，吃相太难看。

第五点，审核标准，车辆抵押贷款比信用贷款审核标准肯定要低得多，普遍审的都比较松。

如果非要去对比的话，这3家里面，平安银行审核相对严一点，平安普惠其次，易鑫最松。

一般资质越差，利息越高，资质差到一定程度就直接被拒，只能往下做。

比如平安银行做不了的就只能做平安普惠，平安普惠做不了的就只能做易鑫，如果连易鑫最高档的利息都做不了，那这个客户基本上就只能走私人押车了。

第六点，覆盖城市，平安普惠和易鑫多一点，大概能覆盖80%的城市，平安银行少一点，要有银行网点才行，大概能覆盖60%的城市。

这个比例是我大概估计的，并不准确，只是表示一下这三家的大概差异。

除了这些差异以外，比如公户车、电动车、皮卡车、营运车这些可不可以做，年龄是做18～60岁，还是做22～50岁，或者到55岁等等很多方面也有很多细微差异。

今天只是从大的几个方面去做个对比，让大家对车辆抵押贷款有个基本的认识，具体情况还是要具体看。

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