在银根紧缩的大环境下，个人住房贷款仍是银行无法割舍的利润来源，而这块肥肉也一直是银行竞逐的焦点。银行纷纷打出为客户省钱的口号，可是面对市场上如“气球贷”、“双周供”、“循环贷”，以及“存抵贷”、“天天省”等变相省息的品种，市民如何还贷最经济省钱呢？

按低年限利率计算

对于贷款年限短、有提前还款能力的人，可以选择深发展的“气球贷”、光大的“随心还A”。也就是把长期贷款短期化，来降低适用贷款利率档次。例如贷款30年、选择“气球贷”5年期，可按5年期的贷款利率计算，而月供则按30年来计算，若到期不能提前还款，还可分为六个5年期来计算。

深圳发展银行房贷部负责人分析，“‘气球贷’和‘随心还A’二者减少月供的方式是不同的。‘气球贷’通过较长的‘期供计算期’降低了月供金额，而光大‘随心还A’通过将本金拆分减小了第一阶段计算期供的贷款本金，从而减少了月供还款压力。”

提高还款频率

如果你手上有资金，可以按照一定规则提前偿还贷款。建议选择光大银行的“天天省”个人住房贷款产品。这样，在您还款次日就可以将前一日提前偿还的金额划拨到您的还款账户上。

例如，张先生去申请办理 “天天省”产品，个人住房贷款80万元，并存入15万元活期存款。假设，5月1日，张先生提前偿还5.75万元贷款本金，当日即节省12.51元贷款利息。在5月10日，张先生又存入16万元，活期储蓄存款账户余额变成31万元，张先生当日可提前偿还15.4万元贷款本金，当日即节省33.50元贷款利息。5月20日，再存入19万元，活期储蓄存款账户余额为50万元，张先生当日可提前偿还27.75万元贷款本金，当日即节省60.36元贷款利息。

如果到5月31日，张先生保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为1171.91元(12.51元×9天＋33.50元×10天＋60.36元×12天)。

采用等额本金还款

据了解，在目前银行提供的还款方式中，等额本息、等额本金、双周供是较为常用的三种方式。

工商银行钟山支行房贷部负责人分析，如果贷款年限在15年以上的，每月有固定收入的消费者，同时准备提前还款的，宜选等额本金，而15年以下的则宜选双周供。

以一套贷款40万元的房屋为例，利率按6.655%计算的话，采取不同还款方式的利息支出也是大有玄机。

从总利息支出角度考虑，等额本息方式支出利息最高，对于贷40万元来说，15年支出利息达233368.52元，20年支出利息达324565.78元。同样以贷款40万元为例，15年期，采用等额本金则支出的利息是199665元，20年支出的为266220元，分别可比等额本息节省支息达33703.52元、58345.78元。

而等额本金与双周供相比，利息支出差随着贷款年限的增加出现小剪刀差现象。以贷款15年为一平衡点，在这一基点上，等额本金与双周供支出利息基本相当。而从15年往下，双周供利息支出略低于等额本金方式，以贷款40万元、10年期为例，双周供比等额本金要少支出2767.12元；从15年往上，两者之间差距明显加大，以贷款40万元、25年期为例，双周供比等额本金多支付8332.91元。

□本报记者 刘丹平

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