一、个人汽车贷款概述

(一) 概念

个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。

(二)分类

(三) 原则

1、设定担保

申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保。

2、分类管理

所购车辆种类和用途的不同，个人汽车贷款有不同的贷款条件。

3、特定用途

个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。

(四) 特征

1、在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地。

2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。

3、风险管理难度相对较大。

(五)发展历程

1993年，国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的。

1996年，银行业的汽车贷款业务萌芽 : 中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。

1998年9月，颁布《汽车消费贷款管理办法( 试点办法)》，中国建设银行成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行，于当年10月正式推出。

2001年，国内汽车市场迅速升温，银行在汽车贷款市场竞争激烈，业务进入快速增长阶段。

2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》，与1998年的《汽车消费贷款管理办法( 试点办法)》有很大不同

2016年，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》将新能源汽车作为一个单独品种提出，降低了首付( 包括新车和二手车 )要求。

2017年，人民银行、银监会下发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，进一步区分传统动力和新能源汽车，自2018年1月1日，调整个人汽车贷款最高发放比例要求。

(六)《汽车贷款管理办法》《汽车消费贷款管理办法( 试点办法 )》不同点

1、调整了贷款人主体范围；

2、细化了借款人类型；

3、扩大了贷款购车的品种。

注意：《汽车贷款管理办法》规定，购买二手车也可以申请贷款。

二、个人汽车贷款的要素

(一)贷款对象

申请人须满足的要求：

1、中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上( 含1年 )的港、澳、台居民及外国人 ;

2、具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;

3、具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;

4、个人信用良好；

5、能够支付贷款银行规定的首期付款；

6、贷款银行要求的其他条件。

(二)贷款利率

银行会根据客户的风险进行差异化定价，个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行利率规定实行上下浮动。

(三) 贷款期限

1、个人汽车贷款的贷款期限( 含展期 )不得超过5年，其中，二手车不得超过3年。

2、借款人如果确实无法按时偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请，贷款银行须按照审批程序对借款人的申请进行审批。

3、展期的贷款应重新落实担保。

(四)还款方式

等额本息还款法

等额本金还款法

一次还本付息法

按月还息任意还本法等

(五)担保方式

质押

以贷款所购车辆作抵押

房地产抵押

第三方保证

购买个人汽车贷款履约保证保险

(六)贷款额度

三、个人汽车贷款流程

(一)贷款的受理

贷款受理人应要求借款申请人以书面形式提出个人汽车贷款借款申请。

贷款申请材料清单:

1、合法有效的身份证件；

2、借款人还款能力证明材料；

3、由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同；

4、以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵(质)押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；

5、涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;

6、购车首付款证明材料;

7、贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。

以下购车还需提供的材料：

1、二手车：购车意向证明或购车合同、车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的机动车辆登记证和车辆年检证明等；

2、商用车：所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等。

(二)贷前调查

1、调查方式

实地调查为主、间接调查为辅;可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式。

2、调查内容

除个人贷款审查内容外，还应重点调查的内容为：

(1)判断借款申请人购车行为的真实性、了解借款申请人购车动机是否正常；

(2)核实借款人收入情况，判断支出情况，了解借款人正常的月均消费支出，了解和评估借款人实际还款能力；

(3)了解车辆权属是否清晰、明确。

(三)贷款的审查与审批

关于个人汽车抵款的审查与审批可参照个人贷款流程部分。

(四)贷款的签约与发放

1、贷款的签约

(1)对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人确认签约的时间签署《个人汽车贷款借款合同》和相关担保合同。

(2)对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。

2、贷款的发放

落实贷款发放条件：

(1)以质押和房产抵押方式办理个人汽车贷款的分别按照质押贷款业务流程和房产抵押登记流程办理；

(2)以贷款所购车辆作抵押的，借款人还需办理车辆抵押登记手续，将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行保管 ;

(3)在贷款期限内，借款人须持续为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行；

(4)在担保条件的落实上，不得存在担?？瞻住?/p>

贷款发放流程：

(1)出账前审核，审核放款通知 : 业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核；

(2)在开户放款时应注意: 贷款银行放款时如遇法定利率调整，应执行具体放款日当日利率；

(3)当开户放款完成后，银行应将放款通知书个人贷款信息卡等一并交借款人作回单。

(五)支付管理

贷款的支付方式:

1、划款至经销商在贷款银行开立的存款账户( 借款人受托支付 )；

2、直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户( 借款人自主支付 )。

(六)贷后管理

对借款人进行贷后检查：

1、借款人是否按期足额归还贷款 ;

2、借款人工作单位、收入水平是否发生变化;