掌上春城讯最近，关于“购房用公积金贷款”的话题高居昆明本地各大论坛话题榜榜首。为此，记者昨天（11月15日）专访了昆明市住房公积金管理中心贷款处处长李娟，她就市民关心的公积金贷款热点问题，一一作了详细解答。

李娟重点纠正了坊间对于“公积金贷款审批”的一个错误认识，“很多市民认为公积金中心审批完了，就能马上放款。实际情况是，公积金中心审批完，只是完成其中一个步骤，后面还有抵押、银行审批等流程，只有完成这些流程，才能放款。”

也就是说，当前国家规定公积金中心对职工住房贷款申请审批时限是10个工作日，并不意味着申请公积金贷款10天就能放款。

贷款审批通过

还要走担保、抵押登记等流程

月初，昆明市住房公积金管理中心发布《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的工作情况通告》明确，房地产开发企业不得拒绝缴存职工购房时申请公积金贷款。今年，市公积金中心要求将贷款审批时间由人工控制提升为系统控制，严格控制在10个工作日内完成。

据统计，2018年的9月、10月连续两个月，昆明市公积金审批时间全部控制在5个工作日以内。对此，甚至有媒体误读为“昆明办理公积金贷款仅5天就能放贷”。

李娟说，当前国家规定公积金中心对职工住房贷款申请审批时限是10个工作日。昆明市缴存职工使用公积金住房贷款，其贷款审批由市公积金中心来完成，但具体到放款，还得走其他流程，比如担保、银行审批等流程，这些环节的时限不是公积金中心能控制的。

“公积金中心贷款审批通过，不等同于银行马上放款。” 李娟说，“公积金贷款流程是先由公积金中心审批完后，再转入下一个流程。目前，国家只对公积金中心审批时限作出硬性要求（10个工作日），但对放款时限只要求‘做完抵押登记后，5个工作日内完成放款’。一笔贷款，从公积金中心完成审批到抵押物做完抵押登记，此过程中还会涉及其他部门，整体时效性就不好把控。”李娟说。

另外，根据贷款的品种不同，流程也不一样。缴存职工购买新房申请公积金贷款，开发商（必须跟公积金中心签订按揭协议）可以为买房人提供“尚未形成产权时间段”担保，故放款时限也相对会短一些。

购买二手房申请公积金贷款，流程又完全不一样。李娟说，二手房即意味着已经有了权证，有了权证就需要过户，过完户后再变更权证，买方拿到权证后还要到不动产部门做抵押登记，整个贷款流程又不一样，放款时限也不一样。

组合贷更复杂

放款时限要看银行资金情况

目前，昆明市公积金最高贷款额度为双职工50万元，单职工30万元。而在昆明主城内购买一套两室以上的商品房，动辄上百万元，如果用纯公积金贷款，贷款额度明显是不够的，这就需要公积金贷款+商贷，即组合贷款。

李娟说，办理商贷+公积金组合贷款所需时限又不一样，要是遇上年初、岁末，有的银行资金紧张，可这家银行要做商业贷款又要做公积金贷款，就会出现“抢资金”的情况。在这种情况下，一旦商贷配比出现资金不足的情况，会影响实际的放款时间。不过，当前市公积金中心在为缴存职工办理组合贷时，也尽可能给缴存职工多一些银行选择。

商贷转公积金贷

需要给担保公司缴纳一笔担保费

还有一种情况是“商业贷款转公积金贷款”，其办理流程又不一样。

李娟说，商贷转公积金贷款，办理流程上有一个要点“原来商贷购买的房子要形成产权”。按照住建部要求，缴存职工申请公积金贷款必须要以“已购住房作为抵押”，可市民购买的房子因商业贷款被抵押在银行，如此一来就不能再拿给公积金中心作抵押。这时，有一个解决途径：找担保公司做一个阶段性担保（担保过程中会产生一定的费用，该费用已经过发改委批复）。担保公司做了阶段性担保后，会出具一份保函，公积金中心收到保函后就能进行相关审批，待审批通过，再走完其他流程，就能获得放款。

“放款的这笔钱会划到市民原来用于商贷还款的账户上，担保公司会监督市民用这笔钱还掉原来的商贷。商贷还掉后，银行就会同意把产权证拿出来，市民拿到产权证后，要到不动产部门做抵押登记，做完抵押登记，担保公司的担保责任就解除了，整个商贷转公积金贷的流程才算全部完成。”李娟说。

数据跟踪测算下来，李娟表示，商贷转公积金贷款的放款时限甚至会低于二手房贷款放款时限。不过，仍需具体情况具体分析。

贷款申请过程中

所有环节的审批时限或将公示

李娟说，公积金贷款因为形式不一样，审批时间及审批流程也不可能完全统一。有的市民发现朋友买新房用公积金贷款很快就放款了，自己买二手房用公积金贷款，放款比朋友慢很多，于是就开始抱怨。

市公积金中心只能在保证资金安全、流程符合规定的前提下，尽可能地压缩时限。当前，国家规定公积金中心对缴存职工住房贷款申请审批时限是10个工作日。但市公积金中心一直在优化流程、环节，在内部提出了“5个工作日完成审批”的要求。李娟说，目前，全市17个网点贷款审批平均时限是5个工作日，但审批完成不意味着银行马上放款。

李娟透露，公积金中心还准备做一件大事，即对每一种公积金贷款中所有环节审批时限作一个集中公示。要完成这个公示内容，需要公积金中心工作人员到各个部门，逐一落实该部门对应的审批环节需要多长时间。“一一落实完后，我们会将结果公示，大家就一目了然。缴存职工在申请公积金贷款时，只要找到相对应的公积金贷款种类，马上就能知道自己申请的这笔贷款需要走哪些流程、环节，每个流程、环节又大概需要多久的审批时限，这样一来就非常透明了。”

住房公积金贷款流程

贷款审核

（包括申请人资格、贷款额度、贷款期限等，10个工作日）

办理担保手续

签订借款合同

公积金中心与受托银行签订委托贷款协议

银行审批

抵押登记

（5天后）放款

商贷转公积金贷流程

对商贷购买的房子作阶段性担保并出具保函（需缴担保费）

公积金中心审批

其他贷款流程

公积金贷款放款

划到原商贷还款账户还掉原来的商贷

赎回产权证

抵押登记

担保责任解除

都市时报全媒体记者：王海涛