□ 本报记者 陈中华姜国乐

农村商业银行是以解决农民、涉农中小企业、 个体工商户贷款难为目的的新型金融机构，今年2月，我省莱州、寿光、邹平3家农村商业银行被批准建立并开始运作试点。 4 个月过去了，3家农商行是如何运作的？农民满意吗？记者为此进行了调查。

可抵押的东西多了

6月9 日下午，记者进入寿光市古城街道长治村农民张福勇种着菜椒的蔬菜大棚。张福勇介绍，2007年，他靠别人担保贷款盖了两栋棚，加上还款和种植投入，到能够完全靠自有资金再种植，估计需要三四年。今年4 月，寿光农商行以这俩大棚抵押贷给他7 万元，贷期一年。他说：“还上没问题，现在就能还上。”

大棚抵押贷款是寿光农商行挂牌后推出的贷款抵押担保的新模式之一，迄今已给26户农民贷款 335 万元，计划年底前发放至1000万元。

在试行大棚抵押的同时，寿光农商行还推出了以农民土地使用权、收益权及住房为抵押的新模式。住房抵押主要用于旧村改造，记者在圣城街道小东关村看到，靠这种贷款，该村已有110户农民住上新楼。而农商行以这种抵押方式，已为6 个村472户农民发放了贷款。以农民住房为贷款抵押物，在全国26家试点农商行中尚属首创。

在莱州市金城镇石虎嘴村海边，记者见到了50 岁的村民许秀良。3年前，他承包了濒岸1000 亩海域，用于海参、海螺等养殖。而依目前商业银行的贷款抵押要求，许秀良很难贷到款。不久前，许秀良以这片海域的使用权从莱州农商行获得了220万元贷款，养殖生产一下子就打开了局面。到5月底，莱州农商行给16户养殖户办理了海域使用权抵押贷款。

担保抵押范围扩大了，风险会不会增加？寿光农商行的统计资料显示，该行不良贷款率仅为1.21% ，即使与几大国有商业银行相比，也处于较低水平。

没有抵押物也能贷款

目前我省中东部经济较发达地区，农民的贷款需求高不高？邹平农商行5月的一份报表显示：当月辖内农户总数为 173305户，有贷款需求的为 97629 户，占56.33% 。

据此情况，3 家农商行负责人均表示，即使抵押物再放宽，绝大部分农民因抵押物估值小，仍难贷到所需资金。因此，他们创新担保模式，使多数农民没有抵押物也能贷到款。

寿光农商行前身为农村合作银行，2007年在5 户联保基础上，在全国首创了乡村“ 2+1 ”（村委会、农户+银行）模式，建立了从审查、评级、公示到办贷款手续的一整套完整操作程序。区别“ 5 户联保”的关键是，“ 2+1”不再以几户农民，而是以全体入会村民及村集体作担保方，且以村集体担保为主，

适宜在集体经济实力好、村民意见统一的村推广。成立农商行后，该模式更趋完善，农民单笔申贷额度更大了。

在文家街道桑家村，村干部告诉记者，目前全村 532户村民中177 户循此法贷到了款，其中60户养殖户户均贷款20万元，运输专业户户均贷款30万元，大棚种植户占大部分，户均贷款在2万-10万元不等。

与“2+1”相近，邹平的模式称做“大联保体”。改制前，邹平农商行前身邹平农合行已建立了16个联保体，一改制，全县农民踊跃申请加入，两三个月时间全县大联保体建起了101个。按规定，每个联保体至少须有10户，在已建成的101家大联保体中，规模最大的有50多户参加。

魏桥镇河沟崖村较小，仅90多户人家，因所有入联保体的农户须经其他农户一致同意，故第一批大联保体的参加者仅11户，全部是种养殖大户和小业主。养猪专业户、村支书姬汉仁也参加了。他说，近期计划以大联保体方式贷款10万元。

针对小额贷款，3家农商行还普遍采取了“ 信用户”直接贷款的办法。

莱州农商行在全市 1018 个村庄里评出828个信用村、5万多个信用户。信用户门上挂牌匾，有的村民羡慕地说，这比啥牌都光荣，以至于现在户户都争当信用户，营造出信用借贷还贷的良好氛围。在此氛围下，全市 95%的“三农”贷款是由农商行发放的，其中70%款额没有“抵押物”。

“中小企业银行”

处于莱州金城镇的烟台汤姆水产有限责任公司，是一家小型水产品出口加工企业，部分原料依赖进口。因受国际金融危机影响，客户付款慢，流动资金断了档。按大银行的规定，贷款须以不动产作抵押，但企业房产估值很小，要想贷到款很难。

汤姆水产负责人告诉记者，就在企业一筹莫展的时候，4月10日，农商行以企业仓单即仓库货物为抵押，续贷了800万元流动资金，企业这才避免了停产。

莱州农商行董事长初晓光介绍，莱州市中小企业多是租赁经营，无房产抵押，贷款很难，尽管行里推出仓单、林权等新抵押方式，至5月末，有抵押物的企业也仅占全部获贷企业的26% 。其余 74% 的中小企业都没有抵押物，而多是经自发互助形成的担保体发放的。今年 1-5月，行里累计向 510 家中小企业发放贷款 15.8亿元。

记者采访了邹平魏桥镇甜水村一家野猪养殖企业。该企业目前拥有小型饲料加工、养殖、冷冻、沼气等生产项目，雇工20多人。野猪存栏量约700头，年出栏2000多头。

农民老板刘健康告诉记者，一头野猪养殖周期长达10-12个月，资金回流慢，不贷款难以正常生产，贷款又无抵押物，前不久，利用中小企业互保，他从农商行贷了 130 万元，解决了资金困难。

记者了解到，寿光、莱州、邹平3家农商行根据当地实际，在解决当地中小企业贷款难上可谓千方百计，新招频出。 除上文提到的，还有中小企业信用联盟、“金助力”小型微型企业贷款系列、青年创业计划、巾帼创业、工业园区箱式信用共同体，应收款抵押等。 今年来，3家银行对所在地中小企业新增放贷额，都远远高于其他大银行，有的则占80% 以上，被中小企业主誉为“中小企业银行”。