文｜《财经天下》周刊 史思同

编｜阳一

图/公司官网

日前，一群在线上为储户提供各类高息存款产品购买攻略的推手引发媒体关注，其中重庆富民银行更是直接推出了“拉客户返佣金”类的引流揽储模式“富民经纪人”，并且“支持全国客户购买产品”。

然而，早在去年年初，地方银行、民营银行互联网异地揽储就已被监管叫停。而此次“全民经纪人”的推广营销模式，究竟是金融创新，还是“擦边球”？

据了解，富民银行近年来的花式操作并不少见。2020年底，曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款产品利率高达8%-10%，有高息揽储嫌疑；去年更是因与“享车”App合作助贷业务违规并且暴雷而收到来自监管近千万元的大额罚单。

富民经纪人，拉人头返现3‰？

“月付息4.61%、扫码开通VIP参与”“享7天滚动存4.85%、扫码开户……有需要的回复”，这不是银行官方的推广，而是“兼职”推手的宣传信息。事实上，在银行的背后，还存在一群这样的推手，每隔一段时间都会通过线上向储户发布各类最新的高息存款产品信息。

今年以来，随着利率持续下行，尤其是在地方银行、民营银行互联网异地揽储叫停后，中小银行高利率优势减弱，揽储压力进一步加大。如此背景下，为吸引存款，中小银行的揽储招式也是花样百出，除了成为白名单用户解锁银行App“隐藏菜单”中的高息产品以外，如富民银行般甚至还推出了“经纪人”类的引流推广模式。

据了解，富民银行推出了一款名为“富民经纪人”的存贷汇产品推广平台，个人或该行用户合作渠道，通过推广其产品来获得奖励。

“富民经纪人”小程序显示，其可推广的产品包括富票融、整存整取3月期、月加薪等三款。在实名注册成功后，经纪人需要推荐新客户扫描二维码购买该行上述产品，客户存入成功后，从第二日起经纪人便可每日获得收益，具体计算方式为：经纪人每日邀请奖励=邀请客户月加薪当日余额*0.3%/365（税前）。

以推广“月加薪”为例，经纪人甲4月1日所发展客户为A和B共2名，当晚银行日终时客户A持仓余额为10万元，客户B持仓余额为20万元，且该两名客户保持其持仓余额不变持续到5月1日，则归属于4月份经纪人甲应获得奖励为（100000*3‰+200000*3‰）*30/365=73.97元。

据富民银行官方客服人员介绍，富民经纪人对邀请人数以及资金都没有要求，只要邀请新户购买其产品，都会按照3‰的现金奖励进行兑付，并且“支持全国客户购买产品”。

对此，有业内人士表示，“老带新”“全民经纪人”等营销展业方式，在互联网领域并不少见，但银行开展此类营销或许会触及异地展业等合规问题。

据了解，早在2021年年初，银保监会与人民银行就联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确要求地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。同时该通知还明确规定，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

不过，对于此类模式的合规性，银保监会相关人士却对媒体表示，“暂未听过此类模式，建议咨询属地”。而重庆银行业消费者投诉纠纷调解中心相关人士则表示，“具体情况还需要向银行进一步核实”。

涉嫌高息揽储，因助贷业务违规收近千万罚单

实际上，近年来富民银行过得并不“安稳”?！恫凭煜隆分芸⒁獾剑?020年底，富民银行就曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款产品利率高达8%-10%，涉高息揽储嫌疑；去年该行更是收到来自监管近千万元的罚单，成为首家因助贷业务严重违反审慎经营规则收到大额罚单的银行。

具体而言，该次处罚主要与富民银行和“享车”App的助贷业务违规合作有关。2019年，享车App先以“九折加油”做诱饵，诱骗车主向富民银行申请分期贷款，富民银行审批通过后，便将贷款付给了作为资产提供方的享车App背后的深圳优速物流科技（下称“优速”），使其为车主用户购买加油卡。

但直到2020年5月开始，有车主充值后去加油站加油却发现账户没钱。随后，享车App暴雷，优速贷款跑路，其数千名用户因此背上了数千元到数万元的分期贷款债务。与此同时，作为资金方的富民银行也同样遭受重大损失。

2021年9月30日，重庆银保监局公布了对重庆富民银行的行政处罚，列举了富民银行主要存在的17项违法违规事实，条条均指向该行的助贷业务违规；同时还对该行处?？罟布?50万元，对3名相关责任人合计?？?00万元，对1名相关责任人给与警告处罚。

官网显示，富民银行成立于2016年8月，是经银监会常态化审批成立的第一家民营银行。由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居和博恩科技等重庆七家民营企业共同发起设立，注册资本30亿元。

成立以来，富民银行迅速发展，2016年-2020年末，其资产总额分别达到74.32亿元、183.63亿元、370.2亿元、451.52亿元、531.77亿元，呈现爆发式增长。

然而，自去年1月《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》印发后，包括富民银行在内的通过互联网渠道揽储的多家民营银行出现不同程度的缩表。数据显示，截至2021年末，富民银行总资产为541.55亿元，同比增长1.84%，贷款总额377.11亿元，同比下降0.21%，存款总额285.72亿元，同比下降2.57%。